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    房贷提前还款正开启是先还贷还是先理财
    来源:武进日报 编辑: 日期:2018-09-28 13:43:43  报料热线:86598222

      对很多购房人而言,手头的闲钱是提前还贷还是先行理财经常是其“甜蜜的烦恼”。如今,天平的一边是商贷利率持续数月上涨,另一边则是理财产品收益率持续下降,于是更多购房人开始纠结。

      为此,记者就此将近期按揭贷款利息和银行理财产品收益率做了对比,并咨询了多家银行的客户经理寻求创议。

      房贷利率超银行理财收益率

      数据显示,9月14日-9月20日,银行理财产品预期年化收益率为4.57%,已创去年10月以来最低收益水平,宝宝类产品平均七日年化收益率为3.08%,也跌至2018年以来的最低收益水平。

      融360监测的数据显示,9月14日-9月20日,银行理财产品发行量共2422款,较上期增加了20款;平均预期年化收益率连续3周下跌,创去年10月初以来最低收益水平。

      从不同银行类型来看,外资银行理财产品平均预期收益率为4.72%,排名第一;城商行理财产品平均预期收益率为4.70%,紧随其后;股份制银行理财产品平均预期收益率为4.60%;农信社与农村协作银行理财产品平均预期收益率为4.55%;农商行理财产品平均预期收益率为4.50%;国有银行理财产品平均预期收益率为4.40%。其中,外资行收益率并不稳定,这首要与其发行的结构性理财占比有关。

      同时,继9月12日重启逆回购以来,央行连续放水,9月17日再次2650亿元1年期MLF操纵,6天累计净投放达5950亿元,市场利率持续走低,几乎各期限shibor利率都降至年内最低水平,且与年初和年中相比均有很大跌幅。临近季度末,银行间资金面并未出现紧张的情况,9月份最后一周银行理财收益率也很难出现季末反弹现象。

      在宝宝类产品方面,9月14日-9月20日,74只互联网宝宝产品的平均七日年化收益率为3.08%,较上一期下跌了0.17个百分点,连续11周下跌,创近两个月最大跌幅,这也是2018年以来的最低收益率水平。

      记者计算发现,如果京城购房人是在去年下半年获批的首套房按揭贷款,实行利率为基准利率上浮5%,实际利率为5.145%;如果是在近期获批的按揭贷款,实行利率为基准利率上浮10%,实际利率为5.39%。也就是说,如果有了闲钱,在资金滚动理财、不出现长时间空档期的前提下,投资银行理财产品的收益率追不上房贷的利率。

      家住北京朝阳区的李先生暗示:“之前一直配置局部银行理财产品和局部P2P产品,今年银行理财收益率大幅下降,P2P也风险频发,我的投资策略回归保守,发现银行理财利率太低了,连房贷利率都比不上,近期想提前还贷。”

      李先生并非个例,在北京劳动的王女士说:“前段时间有其他城市针对房贷不满5年,提前还款的客户收取违约金,我过两年有置换需求,怕到时候北京也出台类似政策,再加上现在理财收益率也不高,留在手里也收益不多,考虑提前还款。”

      北京市朝阳区某国有大行网点的客户经理暗示:“近期咨询提前还款的客户确实不少,不过咨询后真正提前还款的客户并没有那么多。确实有很多客户看到投资收益比较低,开始考虑提前还款。”

      局部银行提前还款收手续费

      记者咨询多家银行了解到,办理提前还款,贷款人有或许需要支付违约金。同时,记者了解到,每家银行的收费标准并不一样,甚至即使同一家银行的不同支行,操纵也有细微不同。

      以某国有大作为例,该行限定,贷款不满一年提前还款的,收取提前还款金额的百分之五作为违约金。贷款满一年后提前还款,则不收取任何违约金,同时,提前还贷的数额必须是1万元的整倍数。

      某股份制银行则限定,贷款不满一年提前还款,收取最高不超过六个月利息违约金(按照提前还款日的贷款利率计算)。贷款满一年后提前还款,则不收取违约金。

      还有局部银行的限定更加细化,例如,某国有大行限定,贷款不满1年提前还款,收取提前还款额的3%作为违约金;贷款1年-2年提前还款,收取提前还款额的2%;贷款2年-3年提前还款,收取提前还款额的1%。

      某外资行则限定,贷款后1年-2年内提前还款(一次全部还完),银行将收取本金的2%人民币(最低20000元)作为违约金;2年-3年之内提前还款,银行将收取本金的1%人民币(最低10000元)作为违约金;3年之后,无违约金。如果是局部提前还款:贷款后1年-2年之内,银行将收取还款额的2个月的利息作为违约金(最低4000元);2年之后,无违约金。

      一般来讲,商业银行收取违约金的期限不会超过3年(还贷期限),期限过后,违约金会取消或逐渐减少。

      此外,依据银行的限定,提前还贷的客户要提前一周到3个月提议书面申请,且约定好还款日期。而后依照约定的日期,携带身份证、与银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表与提前还贷协议,并依照银行的要求,把需要还贷的款项存到贷款人扣缴贷款本息的账户上,银行自动扣收。当然,也有银行可以随到随还。

      值得一提的是,在记者咨询过程中,多位银行劳动人员创议,与近期银行理财收益率做对比,对于房贷利率享受了九三折和更低折扣优惠的购房人而言,提前还款并不划算。

      (证券日报)

    房贷提前还款正开启是先还贷还是先理财

    责编: jiangcaiting

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